在美国，随著经济的发展， 保险产品几经演变， 有些已经淘汰出局， 有些不断更新换代。 除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。有人认为，人寿保险是对自己与家人负责的做法之一，但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头，不仅看不见也未必用的到，每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步，甚至是不理解到底什么是人寿保险？为何要保它？还有好处到底是什么？本篇就为大家整理出美国人寿保险入门科普。

除了保险公司之外，保险单涉及有四个主体：

1

拥有人（Owner）：

拥有人享有最大的权利，比如更改受益人，保险公司通常只和拥有人对话。

2

投保人（Insured）：

投保人是不可以进行更改的，投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。

3

付款人（Payor）：

付款人就是支付保费的人。

4

受益人（Beneficiary）：

投保人死亡后，理赔金支付给受益人。

拥有人、投保人、付款人可能是同一个人，拥有人也有可能是受益人。根据相关规定，如果付款人和拥有人不是同一个人，每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税；如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利，可能会被要求放弃拥有人的资格。

人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：

01

Term (定期人寿保险)

02

Whole Life（终身人寿保险）

03

Universal Life（储蓄型寿险/万能险）

04

Variable Universal Life（投资型万能险)

05

Indexed Universal Life(指数型万能险)

除了定期人寿保险，后四种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（savings/separate account）进行现金价值累积。

Term (定期人寿保险）：

最早期也是最简单的基本保险类型。也称为临时保险或定期保险。只有保障功能，没有现金值。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，较小的预算就能获得相对大额的保障。但由于不具有现金值，所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划，也是想长期计划过渡的权宜之计。

Whole life（终身人寿保险）：

近一百年来，终生寿险是美国寿险市场的主要产品。所谓终身寿险，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎，理性的投保人值得关注的产品。但由于保费的起点较高，比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人。

Universal Life（储蓄型人寿保险/万能险）：

在八十年代初出现了万能险。 和终身寿险一样同属永久型寿险，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择，如长期护理、重病取钱和部分生前福利。万能险的收益一般和利率市场挂钩。 其灵活的特点适合晋级基础不强，预算不稳定的投保人。

Variable Universal Life（投资型万能险）：

投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

Indexed Universal Life （指数型万能险）：

同样是万能险的一个变种。指数万能险中的现金值增长有保底和封顶，按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无 税增长环境中，现金值可以拿到相对较高的增 长，再加上现金值取用灵活， IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，子女的教育基金，或自己的退休规划。

Guarantee Universal Life (永久型万能险):

也是UL的变形，永久型人寿险。 保障保费供付年期，很少现金值或没有现金值。若只想要一个终生有效的人寿保险来提供保障，GUL是最适合的选择。在所有万能险品种中， 若按时缴纳保费，永久型的保单没有作废的风险。适合年纪大或保守型投保人。

目前也有一小部分保险公司免费附加了重大疾病，长期慢性疾病或长期护理等提前理赔条款。也有些公司加设了终生退休收入。保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。人寿寿保险的不同险种适合不同年龄段，不同经济状况的投保人，在选择时注意分析自己的需求和能力找专业人士，才会最大限度的善用并获益。

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