养老问题看似很远，但又在眼前。

当90后逐渐“奔三”，养老成为话题的同时，“FIRE生活”亦开始流行。所谓的“FIRE生活”，即“经济独立，提前退休”，主张降低欲望、极简生活、合理理财，尽早赚到生活费后提前退休，追求心中所想。

不过，理想很“丰满”，现实却很“骨感”。上投摩根基金联合蚂蚁理财智库共同发起的《2022当代青年养老规划大调查》显示，虽然90.3%的受访青年认为养老要未雨绸缪，但仅有16.6%的人已经配置相关资产。

这届年轻人可以如何养老，又有哪些养老理财产品能选择，进入养老市场如何避坑？

养老金不足月薪一半？专属商业养老保险可支援

90后杨欣大概5年前移居广州，几份工作辗转后最终稳定下来，新岗位税前收入不足万元，但她仍省吃俭用，每月存下几千元。“我的梦想就是多存点钱，争取40多岁退休，到时候回老家农村种点菜，养点鸡，每个月有2000块钱收入就可以了。”杨欣对贝壳财经记者说道。

尽管憧憬很美好，但她也有担忧：“万一得了大病怎么办？买保险也是一笔不小的费用，当务之急还得多存点钱。”

杨欣代表了一部分年轻人：他们身居大城市，收入平平却竭尽所能为养老存钱，对老年生活质量并没有太高要求，但依然需要存一笔不小数额的费用以支撑退休生活。

根据官方数据，2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%，也就是说，不少人退休后领的养老金还不到原来月薪的一半。世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有的生活水平。

显然，保证有质量的晚年生活，仅靠基本养老保险并不够，还需补充更多养老金来源。

贝壳财经记者注意到，目前市场上不少养老产品瞄准年轻人。银行理财子公司、保险公司、公募基金等机构旗下均有以养老为目标的理财产品。

目前，保险公司旗下设有专属商业养老保险，这类产品缴费方式灵活，参保门槛低，适合没有太多闲散资金的年轻人。另外，这类产品还设置了进取型、稳健型两种收益模式供选。

贝壳财经记者看到，人保寿险、中国人寿、太平人寿等试点险企均可以买到这类产品。截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费达23.5亿元，其中，有约15%的保单来源于新经济、新业态从业人员和灵活就业人员。

以太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”为例，一位29岁女性用户每月投保1000元至进取账户，投保20年，从60岁起预计每月约领3307元，领至终身。

根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云此前对记者表示，专属商业养老保险必须到60岁之后才可领取（极特殊情况如重疾等可提前领取），这与我国目前法定退休年龄相衔接，更能专款专用。

超3.4万亿元税费红包落地 助力稳增长保就业惠民生

今年以来，新的组合式税费支持政策、稳经济一揽子政策措施以及接续政策分批推出、叠加发力。国家税务总局数据显示，截至9月20日，新增减税降费及退税缓税缓费超3.4万亿元。税收政策如何发挥跨周期和逆周期调节作用，助稳经济发展大盘，人民网推出“退减缓免税费政策助稳经济大盘”系列报道。

今年以来，新的组合式税费支持政策、稳经济一揽子政策措施以及接续政策分批推出，相关政策叠加发力。国家税务总局数据显示，截至9月20日，合计新增减税降费及退税缓税缓费超3.4万亿元。

超3.4万亿元的政策红包精准发力，切实帮助企业减负担、增动能，助力宏观经济大盘回稳向上。

税费支持政策叠加发力助稳宏观经济大盘

在南宁吴圩国际机场，一架装载着医疗、防疫等物资的货机正准备发往印度新德里，这是该机场今年新开通的首条国际航空货运航线。据了解，截至目前，南宁吴圩机场飞往RCEP成员国的航空货邮吞吐量为3.40万吨，占总吞吐量的33.54%。

“2022年以来，公司享受各项税收优惠政策约485万元，实实在在的税收利好为公司发展备足了‘燃料’。”广西民航产业发展有限公司的财务人员徐女士表示。

今年以来，多种宏观政策工具有效组合、协同发力，为市场主体纾困发展提供了有力支撑。

记者了解到，今年实施的一系列税费支持政策，既有阶段性措施，又有制度性安排；既有税率式优惠，又有税基式优惠；既有退税、减税、免税、缓税政策，又有降费、缓费措施；既有普遍适用的减负政策，又有特定领域专项帮扶措施；既有中央统一实施的政策，又有地方依法自主实施的措施……

截至9月20日，合计新增减税降费及退税缓税缓费超3.4万亿元。具体来看，3.4万亿元主要包括三部分：

一是今年1月1日至9月20日，已退到纳税人账户的增值税留抵退税款达22113亿元；二是1-8月全国新增减税降费5916亿元，其中，新增减税4605亿元，新增降费1311亿元；三是今年1月1日至9月20日，累计办理缓税缓费6326亿元，其中继续实施的制造业中小微企业缓缴税费政策，累计办理缓缴5256亿元；为受疫情影响较大的困难行业和中小微企业办理缓缴社保费1070亿元。

“今年以来，为稳住宏观经济大盘，我国实施了新的组合式税费支持政策，减税退税缓税并举，政策类型多样，覆盖面广，支持力度大，大量生产企业和生活性服务业纳税人都成为受益对象，这对提振市场主体活力和稳就业、促消费发挥了非常直接有效的政策作用。”中央财经大学政府管理学院杨燕英接受人民网记者采访时表示，新的组合式税费支持政策的落地实施，实现了良好的正向政策效应，对稳定宏观经济大盘发挥了至关重要的关键性作用。

税费支持政策打好“组合拳”，实实在在增强了企业获得感，为稳住宏观经济大盘提供有力支撑。税收数据显示，8月份，全国企业销售收入同比增长5.2%，较7月份提高2.1个百分点，较二季度提高4.1个百分点，延续了恢复发展态势，彰显了经济发展的韧性。

政策“接力”进一步巩固经济恢复基础

“缓缴税费政策实施以来，全国已累计为305万户制造业中小微企业办理缓缴税费5256亿元，相当于给企业带来一笔‘无息贷款’。”近日，国家税务总局征管和科技发展司副司长付扬帆在新闻发布会上表示。

9月14日，国家税务总局、财政部联合印发公告，明确自2022年9月1日起，已享受延缓缴纳税费50%的制造业中型企业和延缓缴纳税费100%的制造业小微企业，其已缓缴税费的缓缴期限届满后继续延长4个月。

“在新的经济下行压力之下，缓缴政策为制造业中小微企业平稳发展发挥了重要的托底作用。”付扬帆表示，再次延续实施缓缴税费政策后，“无息贷款”期限再次延长，累计缓缴时间最长可达13个月。据估算，缓缴税费政策总体上预计可为制造业中小微企业节省融资成本超过200亿元。

制造业中小微企业继续延缓缴纳部分税费，正是我国宏观政策层层递进、步步加力的一个缩影。

记者梳理发现，今年年初，党中央、国务院作出实施新的组合式税费支持政策的重大决策，包括退还小微企业和制造业等6个行业增值税留抵税额，减征小微企业“六税两费”，阶段性缓缴企业基本养老保险费、失业保险费、工伤保险费政策等，有力缓解了企业资金压力，减轻了企业税费负担。

5月23日，国务院常务会议部署了扎实稳住经济的一揽子政策措施，其中税费支持政策包括退还批发和零售业等7个新增行业增值税留抵税额；将中小微企业、个体工商户和5个特困行业缓缴养老等三项社保费政策延至年底，并扩围至其他特困行业；阶段性减征部分乘用车车辆购置税等。

8月份以来，国务院常务会议相继部署再实施一批接续政策，主要包括进一步延长制造业中小微企业缓缴税费政策期限，各地今年内顶格减免地方“六税两费”，实施一系列支持企业创新的阶段性减税政策，同时对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠，以及缓缴水土保持补偿费、城镇垃圾处理费等。

“上述三轮政策为市场主体发挥了前所未有的‘输血’‘活血’作用，显示了国家为市场主体纾困解难、助力发展的坚定决心。”国家税务总局相关负责人表示，目前，前两轮税费政策逐步落地、成效明显，接续政策正在有序实施、加速推进。

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“花式”养老产品：理财可1元起投，个人养老金制度上线

一年时间，养老理财也成为一种主流选择。

养老理财主要由理财子公司发行，2021年9月15日启动试点，仅1年累计认购金额已超900亿元。贝壳财经记者了解到，这类产品以固收和混合类产品为主，大多数产品的业绩比较基准为5.8%~8%，主要期限为5年。

与普通理财产品相比，养老理财费率低，更普惠。值得一提的是，养老理财1元即可起投，对年轻人来说比较友好，产品运行期限较长，也便于“月光”的年轻人强制储蓄。

此外，养老目标基金逐渐走向台前。截至今年8月31日，养老目标基金的产品数量已经达到183只，规模突破千亿元。养老目标基金往往可以分为目标日期基金及目标风险基金，前者主要根据投资者的退休“目标日期”而建立，它会随着投资者年龄提升而降低权益类资产的配置比例，使得投资组合风险与投资者可承受风险相匹配。

目标风险基金则是以风险等级划分，根据风险水平不同可划分为“保守型”“稳健型”“激进型”等类别，可以为投资者提供相对稳定风险水平的基金。

从长期收益来看，目标日期基金表现更出色。Wind数据显示，截至9月28日收盘，40只数据可查的目标日期基金近3年回报的平均值是26.56%，31只数据可查的目标风险基金近3年回报的平均值则为18.86%。

面对这两类不同的养老目标基金，年轻人该怎么选？业内人士建议，如果个人对养老理财有非常明确的目标，也很了解自己能够承担的风险程度，可以尝试选择目标风险基金。如果不太能确定自己当前及未来的风险偏好，对投资也一知半解，只想提前退休，那么目标日期型基金会是比较好的选择。

养老产品选择也在“上新”。今年4月份，我国发布个人养老金制度。9月26日，国常会明确，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。对于年轻人来说，缴纳个人养老金不仅让老年生活多了一个经济来源，还能少缴个税，可谓双重利好。

不过，目前个人养老金还未落地，什么样的产品可以纳入其中值得期待。

养老理财也要避坑，权益投资比重不宜太高

目前，适合年轻人购买投资的养老理财产品花样多，门槛也不高，且产品多提倡长期投资，专款专用。尽管如此，这毕竟是一份长期投资，仍有一些问题需要注意。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对贝壳财经记者表示，养老理财应该更注重安全性与流动性，权益类投资比重不应太高，否则整体风险就高了。

经济学者逄锦华则对记者表示，年轻人进行养老理财需要考量风险与收益的均衡。首先，要避免冲动投资。普通大众没有太多的经济知识和商业分析能力，所以对于投资资产的价值判断和投资标的的价格判断容易产生歧义。

其次，要避免单方面追求高收益、高回报。逄锦华称，当前资本市场鱼龙混杂，为了更好地吸引客户，各种财富管理项目和家族办公室项目投资都开出了比较高的回报率，然而，高收益意味着高风险，尤其是非正规的私人机构和一些违法金融组织线下洗钱，通过公众的投资款将违法所得洗白，这其实变相参与了金融体系的违法犯罪，所以，相关投资不会获得法律保护，也很难追偿。

逄锦华建议，如果年轻人成立了小家庭，应该将养老理财融入家庭理财的一揽子计划中，如规划了退休时间，就要进一步建立自己的退休基金，明确未来时间划分和收益具体细项。并且，对于家里的小孩和老人要购买重疾险和医疗险等产品进行风险对冲，降低突发意外带来的大额资金流出等。

新京报贝壳财经记者潘亦纯

开发商抢收“黄金周”：全员上岗加足7天班，有楼盘预计接待超千组客户

国庆小长假开启，开发商把握“金九银十”楼市旺季加速卖房。

持续筑底的楼市，能否借“黄金周”的契机，迎来回暖？地产营销人是关键。地产营销人既拥有着敏锐的市场洞察力，直接接触一线市场，同时又在与竞争对手的竞逐中感受楼市冷热，知晓市场动态。

地产营销人国庆去哪里“度假”？答案自然只有——售楼处。

加班成常态

小长假之前，任职于TOP30房企东南区域公司的李想突然接到公司发出的“决战10月”考勤调整方案。

为推动一线销售，提高对项目高效运营的支持力度，该公司决定调整全体员工考勤方案，在10月1日-10月7日执行“全体停休”的政策，城市总、职能部门负责人，都要根据周度排定项目驻点工作计划表，项目总、操盘手、项目营销等全员上岗，不允许请假。

“不仅如此，在10月8号直至年末，全体员工都需要实行6天工作制。周末根据业务需要保持待命状态，视项目经营兑现情况确定结束时间。” 李想进一步告诉时代周报记者。

同样铆足了劲的还有杭州的高芸。

10月1日晚上8点，杭州滨江揽云锦绣项目案场经理高芸结束接近了12小时的工作。这样的工作节奏，对从业时长已有8年的她来说早已习以为常。在 “金九银十”，每家房企的营销人都铆足了劲，高芸和销售同事们也为早就为“十一”做好了准备。

“我们这个盘所处位置非常核心，同期也没有别的竞品。因此，客户量和客户热度都比较可观。10月1号当天，我们楼盘累计接待了350组客户。同时，线上预约了第2天到访的客户数量也超过了200组，预计整个假期累计接待客户数量不会少于1000组。”10月2日，高芸在接受时代周报记者采访时表示。

高芸透露，如今的杭州市场的冷热不均现象比较明显。萧山、临平等供应量较大的区域，项目流速也相对较慢，一些开发商为了加速去化，还大手笔启用了分销来带客。核心板块方面，高端改善客户需求增多，往往出现供不应求的现象。

新房市场冷热不均

根据中指研究院数据，2022年1-8月，30个代表城市中有19个城市，120平方米以上改善型产品成交套数占比提升。其中，一、二线城市有12个，改善需求韧性更高。

市区盘与郊区盘的差异，同样体现在销售的“带客”之道上。

在上海，刚刚在第五批次亮相的续销盘在国庆假期的营销力度有所下降。与之形成鲜明对比的是，部分第六批次未上市的新盘早早就开启蓄客工作。

10月2日下午，假期外出看房的沈文向时代周报记者表示，10月1日，自己开车前去静安天悦看房，但却发现该盘的案场销售全程主动和自己说过的话不超过十句，一度让自己怀疑自己走错了地方。

多番追问之下，沈文才从销售处了解到原因。由于该续销盘在上一批时次首推的338套房源，在4天半的时间里就收获了700多组的线上认购，最终项目入围分定格在80.96分。此次再次开盘的房源数量为344套，在前一批次半数购房者没有选到房子的情况下，该楼盘的销售人员并不需要费劲心思销售。

沈文告诉时代周报记者，和静安天悦遇到相反，在看杨浦城投·悦尚海项目时，销售却非常热情地接待了他。

“虽然正式的售楼处还没有造好，只是在展厅里介绍，但可以感受到销售的态度冷热差异。同样均价约为11万元/平方米，但第六批次还没上市的楼盘，揽客的意图更为明显。” 沈文表示。

10月2日晚间，长期关注上海新房市场的业内人士徐敏表示，预计第六批上海新房的供应量会比较大，客流分散至不同新盘后，积分也不会集中在个别楼盘，预计平均积分会有所下降。

“对第六批即将上新的楼盘来说，去化将直接关系着房企全年业绩情况，营销压力会也相对更大一些。因此，趁国庆期间加大蓄客力度也不失为一种明智之举。” 徐敏表示。

（徐敏、沈文、李想为化名）

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